El Banco Central Europeo se reunió el pasado día 16 de marzo por segunda vez en 2023 y subió los tipos de interés un 0,5%. Estableciéndolos, de ese modo, en un 3,5%. Un dato financiero que no se veía en nuestro continente desde el año 2008. Es decir que, podemos concluir sin ningún tipo de […]
El Banco Central Europeo se reunió el pasado día 16 de marzo por segunda vez en 2023 y subió los tipos de interés un 0,5%. Estableciéndolos, de ese modo, en un 3,5%. Un dato financiero que no se veía en nuestro continente desde el año 2008. Es decir que, podemos concluir sin ningún tipo de duda que estamos viviendo un momento histórico a nivel financiero. Pero te preguntarás, y esto, ¿cómo afecta a mi hipoteca?
“Si los tipos de interés del BCE suben, el euríbor también suele hacerlo, pese a no haber una correlación directa entre ambos índices”, indica nuestro experto hipotecario César Betanco. Ahora mismo, el euríbor ya se encuentra en un 3,624% de media en abril. “La realidad es que la tendencia al alza del euríbor, pese a haberse estancado, ha sobrepasado las previsiones realizadas a principios de año”, señala César. “En términos hipotecarios, podríamos decir que la preocupación está comenzando a ganar terreno a la cautela. De igual forma, el euríbor ya está provocando subidas de hasta el 54% en las cuotas de las hipotecas a tipo variable”, afirma nuestro experto.
El euríbor no solo afecta a la cuota
César ha realizado para nosotros un breve análisis para saber de veras cómo nos están afectando estas subidas de tipos de interés del BCE. Y en prolongación la tendencia alcista del euríbor. Lo ha elaborado para el período comprendido entre enero de 2022 y marzo de 2023. Y ha puesto la mira, no en las cuotas mensuales, sino en la capacidad de compra de vivienda. Del análisis podemos sustraer lo siguiente: el español medio ha perdido en tan solo poco más de un año un 28,6% de capacidad de compra de vivienda.
Para realizarlo, nuestro experto se ha servido del sueldo medio en España aproximado. Que no es otro que unos 25.000 euros brutos anuales. Esto supone, aproximadamente, 19.880 euros netos al año y 1.656 euros netos al mes. Con esta cantidad de dinero como premisa, extraemos, por lo tanto, que el ratio máximo aconsejable de endeudamiento sobre este sueldo sería de 579 euros. Es decir, el 35% del sueldo neto mensual.
- En enero de 2022, si una persona hubiera firmado una hipoteca fija muy competitiva lo podría haber hecho a un 1% de interés. Si determinamos que la cuota óptima para un hipotecado con dicho sueldo medio era de 579 euros (su ratio máximo de endeudamiento, contando a su vez que el salario medio en España no ha variado durante este período de tiempo), da como resultante que se podría optar a una hipoteca por valor de 153.632 euros. Si ajustamos esta cantidad, además, al 80% del valor de compra de la vivienda (que es el porcentaje máximo que suelen financiar los bancos), saldría que el valor total de la vivienda que se podría comprar con garantías con ese sueldo y en esos momentos hubiera sido de 192.040 euros.
- Sin embargo, en marzo de 2023, si una persona hubiera tenido que firmar un préstamo hipotecario a tipo fijo, seguramente tendría que haberlo pagado, prácticamente, al 4% de interés, aproximadamente. Si, de la misma forma que antes, se establece que la cuota óptima para un hipotecado es 579 euros (contando que no ha variado su ratio de endeudamiento porque tampoco lo ha hecho el sueldo medio en España), resulta que se podría optar a un préstamo hipotecario por valor de 109.693 euros. Si ajustamos esta cantidad, de nuevo, al 80% del valor de compra de la vivienda, saldría que el valor de la vivienda que se podría comprar con garantías con ese sueldo en estos momentos sería de 137.116 euros. Es decir, un 28,6% menos que hace un año.
César nos recalca que la subida del euríbor no solo está afectando a los tipos variables. Sino que también los tipos fijos han subido fuertemente este año. Y determina lo dicho anteriormente: si en enero de 2022 se podía firmar un tipo fijo competitivo al 1%, en la actualidad, muchos bancos han subido su diferencial hasta el 4%, aproximadamente. “La subida del euríbor no solo ha perjudicado a las cuotas mensuales firmadas a tipo variable o mixto. Sino que ha generado también que se haya perdido casi un 29% de capacidad de compra de vivienda”, resume nuestro experto. Que además confirma que los próximos meses van a ser muy duros para los ya hipotecados. Y se va a restringir el acceso para los que estén pensando en comprarse una casa.
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