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Glosario hipotecario

Palabra de la semana | Subrogación

Una subrogación hipotecaria consiste en mejorar las condiciones de tu hipoteca cambiando de banco. También puede darse la subrogación por la sustitución de un titular por otro. Por tanto, hay dos tipos de subrogación, por cambio de acreedor o de deudor: Subrogación por cambio de acreedor: cambias tu hipoteca a un banco diferente, para así […]

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TAE

La TAE, o Tasa Anual Equivalente, indica el coste o rendimiento efectivo de un producto financiero. En otras palabras, la cantidad real que vas a pagar por el dinero prestado por el banco.

El principal factor en el que se basa la TAE es el TIN, el tipo de interés que se utiliza para calcular las cuotas que pagaremos mensualmente por nuestra hipoteca.

La TAE, al incluir otros factores que no tiene en la cuenta el TIN como las comisiones y el plazo de la operación, ofrece una visión más completa de la situación en la que se encuentra un producto financiero.

Sin embargo, sí que hay algunos factores que quedan fuera de la TAE. No se incluyen los gastos que quedan fuera de la TAE y tampoco se incluyen los gastos que el cliente debe abonar a terceros, así como los seguros y las garantías.

Los bancos están obligados por ley a informar a todos sus clientes de la TAE de sus hipotecas, para que puedan así comparar ofertas y poder tener una referencia sobre cuál será el coste real de la hipoteca que firmarán.

A la hora de comparar ofertas, no te dejes llevar por un TIN más bajo, es la TAE la que te dirá si una oferta es más barata que otra.

A pesar de esto, habrá que estudiar bien cada caso, pues, por ejemplo, en hipotecas a tipo variable, la banca ofrece una TAE que calcula, generalmente, basándose en un Euríbor constante, por lo que no se reflejaría el pago real si éste alcanzase niveles más altos en el futuro.

Tasación

La tasación hipotecaria es la valoración del precio de un inmueble con la finalidad de que la entidad bancaria compruebe cuál es su valor real de mercado y garantizar así que éste equivale al dinero que estás pidiendo prestado. 

Su objetivo no es otro que formalizar el préstamo, por lo que esta operación es imprescindible a la hora de contratar una hipoteca.  

La legislación actual establece que cuando se trata de una tasación hipotecaria, ésta solo puede ser realizada por una Sociedad de Tasación homologada por el Banco de España. 

Este cambio en la regulación se introdujo con el fin de aportar mayor transparencia y seguridad en la tramitación, por lo que todas han tenido que acreditar que cumplen los requisitos legales para poder ejercer esta actividad. 

Por tanto, una tasación llevada a cabo por ellas es plenamente válida a efectos de solicitar una hipoteca, pero debes tener en cuenta que a pesar de ser libre de elegir la sociedad de tasación con la que quieres trabajar, solo puedes elegir entre aquellas con las que trabaja el banco. 

¿Qué aspectos se tienen en cuenta al realizar una tasación? 

  • Localización geográfica 
  • Superficie y distribución 
  • Situación urbanística  
  • Situación jurídica y administrativa 
  • Servicios y transporte público de la zona 
  • Antigüedad y conservación 
  • Edificación 
  • Calidad de construcción y materiales 

TIN

El Tipo de Interés Nominal (TIN) es el porcentaje fijo que se pacta con el banco en concepto de pago por el dinero prestado; es el porcentaje que recibe la entidad bancaria por ceder el dinero.

El TIN es un concepto oficial establecido por el Banco de España. Es el tipo que utilizan los bancos para reflejar el pago de intereses reales que vamos a pagar.

El TIN no incluye gastos asociados como comisiones, solo el interés, que además no tiene por qué ser anual. Normalmente se opta por el mensual.

El Tipo de Interés Nominal, por sí mismo, no nos ofrece la información completa de lo que pagaremos porque nos concedan el préstamo, debemos tener en cuenta también otros factores como la periodicidad de pagos.

El TIN es de carácter informativo. Para comparar condiciones de diferentes préstamos, no olvides tener en cuenta, además del TIN, la Tasa Anual Equivalente (TAE), que sí tendrá en cuenta todos los gastos asociados en una hipoteca y nos ofrecerá una visión más certera de cuánto nos puede costar un préstamo.

Así, siempre que sea posible, el consumidor debe fijarse más en el dato de la TAE que en la del TIN.

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Las ofertas hipotecarias, cálculos realizados y ratios mostrados en esta página son meramente orientativos y podrán variar en función de las condiciones particulares de cada entidad financiera y de cada usuario. Asimismo, los gastos e impuestos asociados a la compra del inmueble y a la obtención de financiación hipotecaria se han calculado asumiendo la compra de un inmueble usado destinado a vivienda habitual en la Comunidad de Madrid y asumiendo hipótesis propias del análisis realizado por HIPOO Digital Loans, S.L. HIPOO Digital Loans, S.L. no garantiza la obtención de ningún préstamo financiero ni de otra clase al usuario, tan solo ofrece ejemplos ficticios. El usuario debe extremar la prudencia y asume toda la responsabilidad en la valoración y utilización de los servicios, información, datos, archivos, productos y cualquier clase de material proporcionado por HIPOO Digital Loans, S.L. Como todos los servicios de HIPOO Digital Loans, S.L. este informe está sujeto a los términos y condiciones deHIPOO Digital Loans, S.L.: www.hipoo.com/generic/conditions

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