Si estás al tanto de la situación financiera actual, o en su defecto tienes contratada o vas a contratar una hipoteca, es muy posible que ya te hayas dado cuenta de que el euríbor no solo está causando estragos en las hipotecas variables. Sino que también las hipotecas fijas de nueva contratación están sufriendo una […]
Si estás al tanto de la situación financiera actual, o en su defecto tienes contratada o vas a contratar una hipoteca, es muy posible que ya te hayas dado cuenta de que el euríbor no solo está causando estragos en las hipotecas variables. Sino que también las hipotecas fijas de nueva contratación están sufriendo una fuerte subida en los últimos meses. De hecho, el aumento de sus diferenciales las ha convertido en las menos rentables hoy en día.
Nuestro experto hipotecario, César Betanco, ha puesto números a esta idea: “contratar hoy una hipoteca fija saldría aproximadamente 14.000 euros más caro que contratar una hipoteca variable, y alrededor de 17.000 euros más caro que eligiendo una hipoteca mixta”.
Las hipotecas fijas, las menos rentables
César afirma que, “que la cuota sea estable en el tiempo, no significa que sea rentable en el largo plazo”. Asimismo, nuestro experto entiende perfectamente, que a día de hoy aún haya mucha gente que quiera contratar una hipoteca fija. Aún así, argumenta que hay que entender las hipotecas como productos a 25 o 30 años. De ese modo, “lo que ahora puede asegurarnos cierta tranquilidad, a largo plazo puede llegar a suponernos un gasto mayor”. Que es lo que está pasando actualmente con las hipotecas a tipo fijo por su alto diferencial.
César nos aconseja que, para los nuevos hipotecados, el principal método para saber si una hipoteca es rentable o no es fijarse en los intereses totales a pagar. En este caso, “si nuestro objetivo es intentar pagar cuantos menos intereses mejor, lo lógico sería no contratar una hipoteca fija. A pesar de que, paradójicamente pudiera parecer el tipo de interés más estable en lo relativo a las cuotas mensuales”, concreta nuestro experto.
César recalca que, con el análisis realizado en la mano, “la mejor opción es no dejarse llevar por una falsa sensación de tranquilidad, si dicha comodidad compromete la rentabilidad final”.
El tipo mixto, el ganador de la comparativa frente
El análisis al que se refiere César es el siguiente: una hipoteca a 25 años de 150.000 euros firmada a día de hoy. Y ella, proyectada según los mejores diferenciales posibles, prácticamente, para los tres tipos de interés: fijo, mixto y variable.
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- Diferencial: 3,1%
- Cuota mensual: 719,14 euros.
- Intereses totales del préstamo hipotecario: 65.742 euros.
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- Diferencial: E+ 0,6% (primer año con tipo fijo al 0,99%).
- Cuota mensual: primer año 564,63 euros. 24 años siguientes, 677,47 euros (para este período variable se ha tomado como euríbor de referencia el 1,96%, que es la cifra media histórica del mismo).
- Intereses totales del préstamo hipotecario: 51.886,92 euros.
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- Diferencial: Primeros 10 años fijos al 2%. Y últimos 15 años variables al E+ 0,65%.
- Cuota mensual: Primeros 10 años, 635,78 euros. Y últimos 15 años, 681,26 euros (igual que la cuota variable, con un euríbor escogido del 1,96%).
- Intereses totales del préstamo hipotecario: 48.920,40 euros.
“Los números no dan lugar a dudas”, reconoce César. “Los tipos fijos han perdido fuelle en cuanto a rentabilidad respecto a los otros tipos de interés”, concreta nuestro experto. Las diferencias son sustanciales, aproximadamente 66.000 euros de intereses totales de las hipotecas fijas (redondeados de los 65.742 euros) por los casi 52.000 euros de las hipotecas variables (redondeados de los 51.886,92 euros) y los casi 49.000 euros totales de las hipotecas mixtas (redondeados de los 48.920,40 euros). O lo que es lo mismo, prácticamente 17.000 euros de diferencia entre las fijas y las mixtas, y casi 14.000 euros entre las fijas y las variables.