El contexto actual, con un euríbor al alza, está provocando que numerosos hipotecados a tipo variable se estén planteando subrogar o cancelar su hipoteca. Si tú eres uno de ellos quédate, porque es posible que también te hayas planteado la siguiente pregunta: ¿Es rentable a día de hoy acometer una subrogación o una cancelación hipotecaria […]
El contexto actual, con un euríbor al alza, está provocando que numerosos hipotecados a tipo variable se estén planteando subrogar o cancelar su hipoteca. Si tú eres uno de ellos quédate, porque es posible que también te hayas planteado la siguiente pregunta: ¿Es rentable a día de hoy acometer una subrogación o una cancelación hipotecaria con un euríbor tan alto?
Nuestro experto hipotecario, César Betanco, te despeja cualquier tipo de duda al respecto: “sí que es rentable”. Confirma, de hecho, que el ahorro podría llegar a ser de más de 15.000 euros. “Mejorar ahora mismo un préstamo hipotecario es posible. Ahora mismo, y según ha constatado nuestro experto con una comparativa, lo más rentable es subrogar o cancelar una hipoteca variable por otra variable, pero más competitiva, o por una mixta.
Respecto a las hipotecas fijas como medio para salvaguardarse de un euríbor alto César apunta que sería peor el remedio que la enfermedad. “Si bien es cierto que evitaría altibajos en nuestras cuotas, a largo plazo tampoco conseguiríamos ahorrar tanto como con una hipoteca mixta o una hipoteca variable competitiva”.
¿Subrogar, cancelar o mantener la hipoteca?
Para poder calcular y observar la rentabilidad antes dispuesta, nuestro experto ha realizado un ejemplo. El cuál César lo propone de la siguiente manera: “Si ahora mismo alguien quisiera subrogar o cancelar su hipoteca suponemos que su préstamo estaría a tipo variable. En consecuencia, para poder ver el supuesto ahorro que tendríamos si subrogáramos o canceláramos nuestra hipoteca, hemos elegido una hipoteca variable firmada en 2022. Para así luego proyectarla sobre una hipoteca fija, variable y mixtas actuales”.
- Hipoteca variable firmada en febrero de 2022:
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- 145.000 euros con un plazo de 25 años.
- E+ 0,99% (primer año con tipo fijo al 1,99%, segundo año tomando el euríbor actual, es decir, aproximadamente un 3,44%, y los 23 restantes con un euríbor del 1,96%, que es la media histórica del euríbor aplicando también enero de 2023 a la media).
Esta hipoteca, la escogida por César, da como resultado final de intereses a pagar en toda la vida del préstamo un total de 68.923,94 euros. Asimismo, y para completar el ejemplo, nuestro experto ha escogido las siguientes hipotecas fija, variable y mixta. Con las que ver realmente cuánto nos ahorraríamos si subrogamos o cancelamos nuestro crédito. A lo que, además, tendríamos que sumar el coste de una mejora hipotecaria, que oscila entre los 700 euros y los 2.400 euros:
- Hipoteca fija actual al 3,2%.
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- Si contamos que el primer año de nuestra hipoteca ya estaría pagado, en total, los intereses a pagar serían 64.767,24 euros más los 2.400 euros de penalización por el cambio (definimos el precio máximo para ser más precisos). Es decir, una cuantía de, aproximadamente, 67.000 euros.
- Hipoteca variable actual con un E+ 0,65% (teniendo en cuenta que su primer año tendría un tipo fijo al 1,5%).
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- Si contamos que el primer año de nuestra hipoteca ya estaría pagado, en total, los intereses a pagar serían 51.089,16 euros más los 2.400 euros de penalización por el cambio. Es decir, una cantidad aproximada de 53.500 euros.
- Hipoteca mixta actual, con sus 10 primeros años al 2,5% y sus 15 siguientes al E+ 0,75%.
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- Si contamos que el primer año de nuestra hipoteca ya estaría pagado, en total, los intereses a pagar serían 51.063,99 euros más los 2.400 euros de penalización por el cambio. Es decir, una cantidad aproximada de 53.500 euros. Muy parecida a la de la hipoteca variable.
La conclusión que se extrae habla por sí sola. Las hipotecas mixtas y las actuales hipotecas variables sí que nos permitirían ahorrar. Como hemos dicho al principio del texto, prácticamente más de 15.000 euros. Con lo que se establece, en definitiva, que subrogar o cancelar una hipoteca a día de hoy es rentable. Incluso teniendo en cuenta las posibles comisiones que habría que pagar.
Según César, “como expertos que somos en Hipoo, creemos que una subrogación o una cancelación hipotecaria son soluciones a tener en cuenta si la revisión del euríbor en nuestra hipoteca variable nos hiciera tener que ajustarnos el cinturón de una forma muy prolongada”.