Las hipotecas mixtas están a la orden del día en materia hipotecaria. Ahora mismo, son las más atractivas del mercado gracias a su disposición. La cual está basada en un tipo de interés fijo por debajo del estándar durante su primer período de tiempo. Y un tipo variable ajustado y competitivo durante su segundo tramo. […]
Las hipotecas mixtas están a la orden del día en materia hipotecaria. Ahora mismo, son las más atractivas del mercado gracias a su disposición. La cual está basada en un tipo de interés fijo por debajo del estándar durante su primer período de tiempo. Y un tipo variable ajustado y competitivo durante su segundo tramo. Pese a todo, “tienen un futuro incierto debido a la marcha actual del euríbor”. Tal y como apunta Rafael Moral, nuestro responsable de Análisis Hipotecario.
¿Cuál es el futuro de las hipotecas mixtas?
Rafael nos comenta de forma concluyente que el futuro de las hipotecas mixtas no es muy halagüeño. Como experto en la materia, afirma que si el euríbor subiese más del 4%, “dejarían de ser rentables para las entidades bancarias y desaparecerían de su cartera”. Establece que si esto pasara, las entidades bancarias se decantarían por ofertar tipos variables mucho más competitivos. En consecuencia, “los tipos fijos alcanzarían unos diferenciales demasiado altos como para ser tenidos en cuenta si se toman las hipotecas como productos a largo plazo”.
En contraposición, si el euríbor bajase del 2,5%, Rafael sostiene que los tipos mixtos también desaparecerían. Debido a que los bancos reducirían sus diferenciales fijos concluyendo así que “las hipotecas mixtas perderían realmente su razón de ser como préstamos hipotecarios híbridos que se fundamentan en intentar paliar un alto euríbor”.
Nuestro experto únicamente da crédito a las hipotecas mixtas en el caso de que el euríbor se mantenga en valores entre el 2,5% y el 3,5% (tenemos que recordar que actualmente se encuentra en un 3,4%). Sobre todo porque “las entidades bancarias seguirían teniendo la capacidad de ofrecer un tipo fijo por debajo de la media en los primeros años y un tipo variable muy ajustado en su segundo tramo. Convirtiéndolas en uno de los tipos de hipoteca más competitivas”.
La apuesta de los bancos medianos
A día de hoy, los principales bancos no están ofertando este tipo de hipoteca a excepción del Banco Santander (pero con versiones del producto poco atractivas). Principalmente, porque se están centrando en otros productos financieros como las tarjetas, los fondos personales, etc. Sin embargo, en el otro lado de la balanza se encuentran entidades con una menor capacidad financiera. Como EVO, Ibercaja o Kutxabank. Que están usando las hipotecas mixtas como método de captación de nuevos y buenos clientes. Como dice nuestro compañero Rafael, “están disponiendo criterios como salarios medio-altos, o importes mínimos para préstamos para intentar captar a este tipo de clientes”. Su objetivo es claro: darse a conocer ante nuevos clientes de calidad y posicionarse en el radar frente a los grandes bancos.
¿Qué panorama quedaría si quitasen las hipotecas mixtas del mercado?
Poniéndose en el lugar del cliente, Rafael nos responde al interrogante manteniendo que el mercado quedaría dividido en dos. Por un lado los que tienen miedo de las fluctuaciones del euríbor para contratar una hipoteca variable, pero no se pueden permitir tampoco una fija por sus altos diferenciales. Y por otro, los que deciden avanzar con un préstamo variable confiando en una mejora de tipos futura. O bien, avanzan con una hipoteca fija aun sabiendo que es más cara para no perder la vivienda y subrogarse más adelante.
Para finalizar, Rafael nos cuenta que respecto al panorama bancario, “la eliminación de los préstamos a tipo mixto tendrá que verse acompañada de una bajada en alguna de las otras modalidades”.
Así que todavía tendremos que esperar a ver cómo se desarrolla el alza o la caída del euríbor los próximos meses. De ahí nuestro aviso a navegantes con esta última llamada para los nuevos hipotecados que aspiren a contratar una hipoteca mixta.